Как правильно выбрать выгодный банковский вклад: полное руководство

Хранить деньги в кубышке – прошлый век. Дело не только в моральном устаревании способа, но и потери ценности банкнот, лежащих мертвым грузом дома. Есть современные финансовые инструменты, которые позволят им не обесцениваться и даже приносить некоторый доход. К концу статьи вы будете знать, какие бывают типы депозитов, зачем они нужны, и как выбрать наиболее выгодный для вашей ситуации.

Какие вклады бывают?

Параметров, по которым можно классифицировать этот вид финансовых услуг, довольно много. Используют такие критерии для группировки:

Валюта. Счет, куда кладутся деньги, может быть открыт не только в национальной, но и зарубежной денежной единице. Для большей надежности, для сохранения финансов выбирают относительно стабильную валюту одного из крупных государств, например евро или доллары США. Есть и понятие мультивалютных счетов, где сбережения можно конвертировать без потери начисленных процентов;
Назначение. Расчетный, сберегательный, накопительный – все они имеют интуитивно понятное название. Первый предполагает регулярную выплату процентов (так банк рассчитывается с клиентом). Сберегательный – позволяет сохранить покупательную способность денег за счет начисления ставки. Такие депозиты нередко капитализируют, то есть прибавляют проценты к телу накопления (об этом подробно рассказано ниже). Накопительный – ставит целью достичь определенной суммы, например, на покупку жилья или авто;
Срок. Все вложения делятся на две основные группы – срочные и бессрочные. Это один из самых значимых параметров классификации, поскольку он влияет на многие показатели, значимые как для банка, так и для клиента.

Но то, что больше всего волнует владельца денег и возглавляет критерии выбора вклада – это вознаграждение. Важно понимать, что влияет на показатель, и как подходить к решению.

От чего зависит ставка?

Банковское учреждение не держит финансы под матрасом, а пускает их в оборот, получая прибыль. Поскольку деньги эти принадлежат клиенту, он вправе рассчитывать на вознаграждение в виде процентов. На их размер напрямую влияет сразу несколько параметров условий сделки:

Валюта. В национальной денежной единице ставки выше, чем в иностранной;
Предусмотренная договором капитализация. Если проценты плюсуются к сумме вклада и становятся его телом, то они будут ниже, хотя результативность этого хода может отличаться в зависимости от условий компании;
Возможность снятия средств в любой момент. Чем демократичнее этот параметр, тем меньше доход вкладчика. Банкам не интересна перспектива, когда крупный вклад могут в любую минуту изъять из оборота вместе с начисленными процентами;
Ситуация в стране. При нестабильном курсе и малом доверии клиентов, учреждения данного сектора рынка будут стимулировать вкладчиков повышенными ставками с целью привлечения дополнительного капитала;
Политика и конкурентоспособность компании. Финансовые услуги – тоже товар, место на рынке приходится отвоевывать у конкурентов, поэтому нередко молодые фирмы готовы предложить более заманчивые условия для вкладчиков.

Зная и умея учитывать эти особенности, вы сможете разобраться, какой депозит лучше выбрать с точки зрения прибыльности.

Чем отличаются срочный и бессрочный вклады?

Сроки и возможность снятия наличных в определенный момент – это важный вопрос. Чтобы найти подходящий вариант, вы должны сразу определиться, будете ли снимать деньги до окончания срока. Речь не идет о сложных форс-мажорных обстоятельствах, вроде тяжелой болезни, а просто об использовании отложенных средств, когда не хватило до зарплаты. От этого зависит, как выбрать банковский депозит.

Срочный – предполагает определенный период времени, в течение которого вы сможете забрать деньги со счета, но со штрафом или потерями в процентах. В этом случае вам предложат увеличенную ставку при соблюдении условий договора. Однако, она может быть несколько ниже, если вы выбрали пакет с капитализацией. Это значит, что начисленные проценты присоединятся к общей сумме, и с них будет капать дополнительный доход.

Бессрочный – позволяет вам получать доступ к финансам в любое время. Вы вправе снимать часть суммы или всю (в зависимости от потребностей), но потеряете в прибыли. Преимущество такого вклада в том, что вы можете использовать его как копилку, которая будет подстраховкой на трудные времена или способом скопить на сравнительно небольшую покупку. Разумеется, доход тут будет минимальный, поэтому выбирать этот вариант для сохранения и приумножения денег не стоит. А вот добросовестность партнера важна даже при таком договоре.

Как выбрать надежный банк?

Главным показателем любого учреждения с позиции успешности служит его отчетность. Банковские учреждения публикуют результаты деятельности, по которым можно определить прирост капитала, наличие страхового фонда и т.д. Однако всецело доверять таким данным тоже не стоит, поскольку даже в странах с высоким уровнем надзора за отчетностью случаются скандалы с махинациями.

Размер – не всегда показатель. Подтверждением тому могут быть примеры выживших после кризисов мелких организаций и обанкротившихся гигантов. Достаточно почитать о соблюдении норм, наличии дополнительных источников докапитализации в экстренных случаях, чтобы понять, насколько можно доверять. Также важно смотреть и на собственника банка и его репутацию.

Не пренебрегайте и мнением третьих лиц – специалистов, знакомых, руководителей фирм, которые ведут там счета. Советы экспертов могут стать отличным подспорьем в таком вопросе, поэтому можно почитать специализированные издания и аналитические статьи на финансовых порталах. Итак, короткий ликбез проведен, можно переходить к принятию решения – обдуманного и рационального.

Критерии выбора депозита

Теперь разберемся, как правильно выбрать вклад уже с учетом наших знаний. Ниже вы получите своего рода чек-лист, пользоваться которым сможете каждый раз, когда захотите положить средства на счет в банковском учреждении.

Размер процентов

Разумеется, чем они выше, тем лучше, но не забывайте о характерных особенностях различных типов вкладов. Чтобы понять, какой доход вы будете получать каждый месяц, достаточно воспользоваться алгоритмом:

Умножьте сумму вложения на процентную ставку (например, 500 000х0,05=25000);
Полученное произведение поделите на 12 (25000/12=2083);
Ответ – это ваши проценты за месяц.

Обратите внимание, что число ставки следует преобразовать. 1% — это 0,01, 4% — 0,04, 20% — 0,2. Однако такая схема начисления работает, если не предусмотрена капитализация. В противном случае, в следующем отчетном периоде вам придется пересчитывать доход, прибавив к нему полученную прибыль.

Как меняется процент и почему?

Изменение напрямую связано с экономической ситуацией в стране и ключевыми ставками ЦБ. Если он понизит норму, то стоит ожидать понижения и в других банках.

Однако иногда они могут и повышаться, например, перед праздниками или отпусками, когда клиенты забирают свои сбережения, чтобы их потратить. В этом случае компании стараются компенсировать отток капитала, привлекая новых вкладчиков горячими предложениями – этим стоит воспользоваться.

Капитализация процентов

Этот способ позволяет наращивать свою прибыль от вложения по прогрессивной схеме, то есть с постоянным нарастанием. Если вы не будете снимать деньги со счета, то ваш доход будет увеличиваться с каждым периодом, это может быть и год, но чаще месяц.

Итак, наша сумма в 500 000 через 30 дней составила 502 083. Теперь производится перерасчет:

502 083х0,05=25104;
25104/12=2092.

Таким образом наш доход в месяц возрос на 10, в следующем прирост будет еще немного больше и т.д. Это кажется выгодным, но не стоит ожидать, что программы с капитализацией процентов предусматривают высокую ставку. Банки учитывают нарастание расходов на выплату вознаграждения при составлении структуры и условий предложения.

Срок действия вклада

Самые выгодные – долгосрочные. Чем больше времени ваши деньги находятся в распоряжении банковского учреждения, тем больший доход они принесут не только вам, но и ему. Если вы знаете, что сможете обойтись без этих средств – смело оформляйте договор. Однако у этого правила в последнее время столько исключений, что порой приходится принимать диаметрально противоположное решение.

Эксперты рекомендуют в банках, где за короткий депозит хорошо вознаграждают, проявить смекалку и выполнить ряд простых действий:

Открыть его на небольшой срок с выгодными процентами (посчитайте сами по формуле), например, на 3 месяца;
По истечению их заберите деньги и вознаграждение;
Снова вложите все вместе на тех же условиях, можете добавить еще немного из накоплений;
Повторяйте, пока не надоест или не появится более интересное предложение.

Этот способ не считается мошенническим и не станет причиной проблем. Так вы получаете кратковременный вклад под хороший процент с опцией увеличения тела и капитализацией.

Возможность пополнения

По влиянию на доходность ваших денег функция (или ее отсутствие) дополнения суммы может так повлиять на прибыль:

Срочный вклад без увеличения – самый прибыльный. Банк с уверенностью сможет приумножать средства и обеспечивать доход;
Тот же вид услуги, но с опцией внесения на счет – средний уровень прибыльности;
Депозит, который можно пополнять и снимать его части без потерь, будет отличаться самой низкой ставкой. Этот вид услуг мало выгоден организациям, но очень удобен для большинства клиентов.

Но даже при возможности увеличения суммы, банки могут ставить на это некоторые ограничения, в частности на максимальный размер дополнительно внесенных средств.

Эксперты рекомендуют всегда запрашивать документы, подтверждающие внесение денег, а также выписку по счету. Это позволит вам контролировать свои финансы и знать точную экономическую картину. Благодаря программам интернет-банкинга сделать это стало еще проще и можно обойтись без печатных чеков – данные хранятся в цифровом архиве.

Условия пролонгации

Возможность продления вклада позволяет автоматически перезаключить договор еще на один срок. Несмотря на то, что все повторяется, банк может изменить процентную ставку на ту, которая актуальна для выбранного пакета на момент пролонгации.

Это удобная опция, позволяющая сэкономить ваше время. Но не забудьте проверить, на каких договоренностях теперь вы сотрудничаете, чтобы избежать сюрпризов.

Дополнительные условия

Это набор возможностей, которые могут применяться как для привлечения клиентов, так и повышения собственного дохода или продажи «залежавшихся» финансовых продуктов. Среди них можно встретить:

Повышение ставки при пользовании онлайн-системой для открытия депозита. При этом стоит с осторожностью относиться к таким предложениям и изучать перед использованием функций;
Бонус за покупку различных ценных бумаг. Неплохой вариант и может принести дополнительную выгоду, но и риски здесь тоже высокие. Потери могут превысить ваш выигрыш на бонусе;
Покупка сопутствующих услуг. Зачастую это – страховка. Внимательно изучите условия и сравните с надбавкой по процентам, возможно, это не так выгодно.

Ниже мы в качестве бонуса расскажем вам о некоторых специфических особенностях и моментах, чтобы точно знать, как выбрать банковский вклад.

Договор

Юристы не один год твердят о необходимости читать бумаги перед подписанием. Нередко там можно найти интересные пункты, которые рискуют стать причиной вашего недовольства сотрудничеством.

Также не стесняйтесь запрашивать дополнительные документы, если на них ссылается один из разделов. Если его нет в «бумажном» виде, копия всегда находится на сайте банка. Если и там нет, то присмотритесь к будущему партнеру: стоит ли вообще доверять ему свои финансы.

Будьте педантом и буквоедом, особенно относительно своих данных. Они должны полностью совпадать во всех разделах. Не игнорируйте ошибки и опечатки, требуйте их исправления, даже если вам сотрудник говорит, что это можно оставить – при желании юридическую силу такого документа можно поставить под вопрос.

Но даже при таких мерах предосторожности есть еще ряд «скользких» моментов, на которые стоит обратить внимание.

Подводные камни и уловки банков при открытии депозитов

Сертификат, а не вклад. Откажитесь от такого предложения, даже если проценты достаточно высокие. Сертификаты (или другие инвестиционные продукты) не страхуются государством;
Комиссия за пополнения. Она может взиматься не только за внесение наличных через кассу другого банка, но и перевода со счета (карты). В идеале постарайтесь все дела вести в одной организации – это не только позволит сэкономить время и деньги, но и лучше планировать свои финансы;
Открытие вклада онлайн. Проблема в отсутствии каких-либо «вещественных» доказательств открытия депозита на случай технического сбоя в системе компании. Застрахуйте себя, распечатав договор и выписку. Это поможет восстановить данные и защитить ваши средства;
Сроки зачисления процентов. Если вы получаете положенное вознаграждение в самом конце периода, а не ежемесячно, то рискуете потерять прибыль. Страхуется только та сумма, которая была на счету в момент, например, банкротства. Если дивиденды к этому происшествию не были начислены, то вы их уже вряд ли сможете потребовать.

Резюме

У вас достаточно информации, чтобы самостоятельно выбрать надежного финансового партнера. Вы сможете рассчитать ожидаемый доход, заключить договор с прозрачными условиями. В качестве короткого резюме можно дать такие рекомендации:

Выбирайте краткосрочные депозиты с высокой процентной ставкой без возможности пополнения. Так вы получите максимум прибыли при минимуме рисков;
Внимательно читайте не только условия договора, но и дополнительные документы, например, правила пользования услугами;
Избегайте комплексных предложений, если не уверены в их надежности или доходности. Нередко с популярной функцией вам могут навязывать лишнее.

Выбор банка для вклада – задача серьезная, которая требует одновременного учета ряда факторов. Теперь вы знаете, каких именно, и на что влияет каждый.